Доступность вида дохода:

Данный тип пассивного дохода доступен всем, у кого есть хоть какие-то сбережения.

Принцип действия:

Депозиты банков (они же иногда называются “банковскими вкладами”, “банковскими депозитами” или “депозитными вкладами”) “работают” следующим образом: по договору банковского вклада (депозита), банк принимает поступившую от вкладчика денежную сумму (вклад), и использует ее для коммерческой деятельности (инвестирования), получая прибыль. Банк обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, зафиксированных в данном договоре – либо по истечению срока договора (срочный депозит), либо по требованию клиента (до востребования). Банковское обслуживание клиентов по вкладам регулируется главой 44 Гражданского кодекса РФ.

Различают депозиты до востребования (т.е. вклады без указания срока хранения, основанием для снятия которых является требование вкладчика) и срочные депозиты. На депозиты до востребования обычно оформляются чековые (сберегательные) книжки. Ставки депозитов до востребования гораздо ниже рыночных, но зато такие вклады исключительно надежны.

Срочный депозит представляет собой вклад, внесенный на определенный срок и по истечении этого срока изымаемый из банка. Проценты депозита срочного всегда выше, чем проценты депозита до востребования. По срочным вкладам чековые книжки не выдаются.

Банковские вклады – это один из самых простых способов удержать свои деньги. Не стоит ожидать особой прибыли от депозитов – их едва хватит на то, чтобы перекрыть процент ежегодной инфляции (т.е. процент обесценивания денег), а посему данный вид инвестиций стоит использовать, только когда вообще нет других стоящих инвестиционных идей (либо, когда сам депозит используется как средство для обеспечения банковской гарантии). На сегодняшний день в наиболее стабильных российских банках процентная ставка по банковским вкладам варьируется в пределах от 6% до 13% в зависимости от суммы депозита, срока и других условий.

Как это работает?

Обычно у банков существует целый набор депозитных вкладов, из которого вы можете выбрать наиболее подходящий. Основные принципы следующие:

1) чем выше срок депозита – тем выше процентная ставка

2) чем больше сумма депозита – тем выше процентная ставка

Не стоит зацикливаться на одном банке – сравните вклады всех оперирующих на сегодня в Вашем городе банков. Например, это можно сделать на сайте Banki.ru. Там же можно сравнить различные банки по надежности с помощью различных рейтингов, а также найти отзывы вкладчиков по каждому из банков.

Как выбрать депозит и что следует учесть при выборе вклада?

1) Ставка рефинансирования. Существует так называемая ставка рефинансирования, с помощью которой Центральный банк РФ воздействует на ставки межбанковского рынка, а также на ставки по депозитам юридических и физических лиц и кредитам, предоставляемым им кредитным организациям. На момент написания данной статьи эта ставка была равна 10.5% (актуальную ставку рефинансирования всегда можно узнать на сайте ЦБ РФ здесь). Согласно текущему российскому законодательству, если процентная ставка по вкладу превышает ставку рефинансирования, то на сумму превышения накладывается налог, который на данный момент в РФ равен 30%. Этот налог банки вычисляют и перечисляют в налоговую автоматически. Поэтому прежде чем гнаться за высоким процентом, стоит взвесить все риски, а именно: стоят ли эти дополнительные проценты того, чтобы вкладывать деньги в не очень надёжный банк.

2) Капитализация процентов. Существуют вклады с капитализацией процентов и без капитализации, что означает, что проценты могут начисляться ежемесячно/ежеквартально/раз в пол года, либо в конце срока вклада. Разумеется, что вклады с капитализацией выгоднее вкладов без капитализации при прочих равных. При этом проценты обычно могут либо добавляться к основной сумме вклада (сложный процент), либо перечисляться на особый счет, откуда вы можете их в любой момент снимать.

3) Система Страхования Вкладов. При открытии депозитов необходимо узнать, участвует ли банк в Системе Страхования Вкладов. В случае банкротства банка благодаря этой системе гарантируется возврат средств по депозитам, не превышающим (на данный момент) 400 тысяч рублей на одного вкладчика. На самом деле реально выплачивают не более 200 тысяч. Поэтому, если сумма, которую Вы планируете разместить на депозитах, превышает указанный размер, то имеет смысл её разбить на части и разместить в различных банках, чтобы обезопасить свои вклады.

4) Пролонгация Вкладов. Не все банки предлагают услугу автоматического продления депозитов, а те, кто предлагают, накладывают ряд ограничений. Например, есть банки, которые предлагают пролонгацию на изначальных условиях лишь один раз (т.е. во второй раз вклад уже пролонгируется с той же процентной ставкой, что и у счетов до востребования). Обычно об этом банки умалчивают на своих сайтах и в маркетинговых описаниях депозитных вкладов, поэтому нужно не стесняться и расспрашивать об условиях в самих банках.

5) Сумма неснижаемого остатка (возможность частичного снятия/пополнения средств с вклада без потери процентов). Жизнь интересная штука (как ни крути) и иногда нам срочно нужны деньги на всякие непредвиденные расходы. Конечно, можно перестраховываться и выбирать краткосрочные депозиты с автопролонгацией, но в этом случае проценты по вкладам будут ниже. Лучше выбрать более долгосрочный депозит в 1-2 года, где проценты побольше, но в то же время банк предоставляет возможность частичного снятия/пополнения депозита во время срока действия депозита. При этом необходимо при открытии вклада указать так называемую «сумму неснижаемого остатка», по которой и будет рассчитываться процентная ставка по вкладу.

Индексируемые депозиты

Существуют также т.н. индексируемые депозиты - срочные депозиты с переменной доходностью, номинированные в рублях или иностранной валюте. Индексируемые депозиты подходят для клиентов, предпочитающих увязывать доходность своего депозита с определенными рыночными показателями. Доходность такого депозита зависит от поведения выбранного Вами рыночного показателя и, следовательно, не может быть гарантированной. Рыночным показателем может являться цена товара, курс валюты, процентная ставка или фондовый индекс. Например, это может быть цена на нефть марки “Брент” или золото, индекс агентства S&P или курс доллара США к евро.

По условиям индексируемого депозита клиенту гарантирован возврат размещенной суммы депозита и минимальный процентный доход. Дополнительный доход по истечении срока индексируемого депозита зависит от поведения выбранного клиентом рыночного показателя. Сумма, выплачиваемая по истечении срока индексируемого депозита, состоит из:

  1. размещенной суммы депозита;
  2. минимальной гарантированной суммы процентов;
  3. суммы процентов, рассчитанной по результатам поведения выбранного клиентом рыночного показателя.

Обычно срок каждого индексируемого депозита варьируется от 3 до 12 месяцев, но в отдельных случаях клиентам могут предлагаться индексируемые депозиты на более долгий срок.

Очень важно, чтобы Вы понимали разницу между обыкновенным срочным депозитом и индексируемым депозитом. Например, в случае досрочного прекращения или уменьшения суммы индексируемого депозита клиент утрачивает право на получение дохода, связанного с поведением выбранного им рыночного показателя. В этом случае ему возвращается лишь размещенная сумма депозита и минимальная гарантированная сумма процентов.

Индексируемые депозиты можно рассматривать как более-менее безопасную альтернативу прямой торговле, т.к. в любом случае Вы всегда сможете получить свои вложенные деньги обратно, а если повезет, то и прилично заработаете.

Чем депозиты выгодны банкам?

Банковские депозиты – это одни из самых дешевых среднесрочных и долгосрочных источников денег для банков. Часто вкладчики считают, что банки получают с депозитов лишь 5-10% прибыли, а именно разницу между процентной ставкой по выдаваемым банком кредитов и процентной ставкой по его депозитам. Однако на самом деле банки получают на порядки больше, т.к. на каждый реальный рубль, привлеченный с помощью депозитов, они могут использовать N-ое количество виртуальных. Например, в США это соотношение было принято за 1:10, т.е. на один реальный доллар банки могли использовать 10 виртуальных. Кроме того, какое-то время назад банки нашли лазейку, с помощью которой они могли использовать эти 10 виртуальных долларов, даже не привлекая 1 реальный доллар. Всё, что для этого нужно было – это договориться с другим банком о взаимном кредитовании друг у друга на N-ую сумму, после чего каждый из них сможет «крутить» виртуальными деньгами в размере 10N. Отсюда и появился кризис ликвидности, благодаря которому до сих пор лихорадит всю мировую экономику и когда этот кризис закончится пока что неизвестно.

Оставить комментарий

Вы должны войти, чтобы оставить комментарий.